Regla de equidad en los seguros: Lo que hay que saber

En caso de un siniestro, por ejemplo, ¿quién no se ha encontrado con que una valoración no adaptada a los acontecimientos terminan afectando a las dos partes por culpa de los perjuicios? Es aquí cuando la regla de la equidad en los seguros se vuelve una parte importantísima y clave para asegurar que, tanto las condiciones del asegurado y asegurador, se ajusten a la realidad sin modificar ni un ápice los bienes asegurados. 

A continuación vamos a explicarte punto por punto en qué consiste exactamente la regla de equidad en los seguros, cómo se calcula y en definitiva todo lo que tienes que saber sobre ella. 

Qué es la regla de equidad en los seguros y cuándo se aplica

La regla de equidad es el resultado obtenido en una fórmula matemática encargada de medir la reducción proporcional que en este caso la entidad aseguradora debería realizar en forma de indemnización en caso de siniestro, siempre eso sí, considerando que existe una diferencia entre la prima que debería haber pagado y la pagada. 

Pero, ¿cuándo puede aplicarse la regla de equidad en los seguros? Esta norma, recogida por la ley 50/1980 de Contrato de Seguro, se aplica sólo en caso de siniestro siempre y cuando se detecten que las condiciones que se recogen en el contrato firmado y articuladas en la póliza no son las mismas. 

Generalmente estos cambios en las condiciones se pueden deber a una mala o poco exhaustiva redacción de las cláusulas del contrato, cambios en los hechos que no han sido actualizados en la póliza o bien en los elementos asegurados, o bien el asegurado no han facilitado toda la información y datos necesarios. 

Cómo se calcula la regla de equidad en los seguros

La regla de equidad es una ecuación matemática que está representada por los siguientes factores: 

• Importe de los daños x Prima pagada / Prima teórica ajustada al riesgo real 

El importe de los daños se refiere a la indemnización que se debería haber pagado en caso de haber solicitado la cobertura adecuada. La prima pagada, por su parte, hace mención a las cuotas contratadas y por supuesto pagadas. Por último, la prima teórica al riesgo real es la cuota que se debería haber pagado según las características del bien asegurado. 

Vamos a comprobarlo con un ejemplo. Lucía contrata un seguro de coche, certificando que cuenta con todas las coberturas adecuadas por un total de 100 euros al mes. Pasado un tiempo, Lucía se olvida de la manutención de una de las coberturas, ascendiendo la cuota mensual a un total de 125 euros. 

Lucía sufre el robo de su coche por valor de 18.000 euros. En un escenario favorable, Lucía habría recibido sin ningún tipo de problema los 18.000 euros como indemnización; no obstante y debido a que olvidó la manutención de una de las coberturas que además no fue notificada es cuando la regla de equidad hace acto de presencia. Aplicado a la fórmula tendríamos: 

• Indemnización: 18.000 euros (importe de los daños) x 100 euros (prima pagada) / 125 euros (prima teórica ajustada al riesgo real) = 14.400 euros 

Lucía recibiría un total de 14.400 euros como indemnización del robo. ¿Por qué? Debido a las diferencias entre la póliza pagada y la que debería de pagar. En caso de haber avisado al seguro de los cambios realizados, Lucía habría recibido el total de 18.000 para la indemnización. Es por este motivo que en caso de que se produzca cualquier cambio en la póliza deberemos de ponernos en contacto con el seguro, además de ser en todo momentos sinceros y acorde a los hechos. 

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